電商觸金銀行觸電：銀行跨界暫難威脅傳統(tǒng)電商

“當(dāng)初做這個規(guī)劃的人，一定有一個宏偉的理想，謀定而后動，特別是大行，論證是很充分的，絕不可能隨隨便便就做出這么大的事。”雖然建行的“善融商務(wù)”電商平臺早在6月28日低調(diào)上線，但銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這應(yīng)該不是銀行的一時沖動。

與此同時，電商在金融方面的探索也正在緊鑼密鼓進(jìn)行之中。

近日，阿里巴巴金融（以下簡稱阿里金融）宣布，其信用貸款業(yè)務(wù)將從只面向付費會員開放，轉(zhuǎn)為面向蘇、浙、滬3地所有普通會員開放。

那么，銀行和電商互相跨界競爭的游戲，未來又會掀起怎樣的波瀾？

部分銀行仍在觀望

今年6月28日，盡管沒有宣傳和造勢，建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺“善融商務(wù)”作為首個銀行的電商平臺的上線還是引起了廣泛關(guān)注。

“隨著利率市場化的開始，存貸差縮小，銀行壓力越來越大，競爭越來越激烈，銀行需要拓展新的客戶，互聯(lián)網(wǎng)將是各家銀行未來比較看重的一塊陣地，不能丟。”建設(shè)銀行電子銀行部總經(jīng)理徐捷曾在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時，闡釋了開設(shè)電商平臺的必要性。

比建行略早，交行推出了“交博匯”網(wǎng)站，可為公司和私人客戶提供服務(wù)。這與建行的“善融商務(wù)”提供B2B和B2C的客戶操作模式有異曲同工之處。此外，民生銀行除信用卡商城外，還有一個綜合網(wǎng)上商城，該商城和其他的電商平臺類似。

中信銀行總行零售銀行部電子銀行部總經(jīng)理陳樹軍在接受記者采訪時表示，中國的電子商務(wù)市場很廣闊，商業(yè)銀行介入這個領(lǐng)域，如果專業(yè)地去做，是能做好的。

至于銀行是否會紛紛加入，陳樹軍稱：“我覺得從客戶經(jīng)營和創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入角度，對商業(yè)銀行發(fā)展有利且合規(guī)的市場機遇大家都會去抓，做好了對商業(yè)銀行來講是多了一個盈利的渠道和來源，當(dāng)然，經(jīng)營不好也可能是個負(fù)擔(dān)。”

某城商行的電子銀行部總經(jīng)理卻表示，他暫時還沒有關(guān)注到銀行進(jìn)入電商的這個業(yè)務(wù)，該行暫時也還沒有專門研究。

易觀國際分析師張萌認(rèn)為，建行在推進(jìn)，但其他銀行還是會持觀望態(tài)度，后來的銀行會看看之前嘗試的做得如何。張萌表示，銀行做電商不僅是看中電商的利潤，而是想通過這些服務(wù)增加用戶的黏性，獲取用戶的交易信息。

銀行暫不會對電商造成威脅

商業(yè)銀行做普通商品電商的方式，陳樹軍認(rèn)為主要是兩種模式，一種是為自己的客戶，或者某一類客戶提供一個經(jīng)營的平臺，以商業(yè)銀行自建的積分商城、信用卡商城為代表。另一種模式是純電商模式，貨源來自于各方，消費者不局限本行客戶，該模式以善融商務(wù)為主。

作為電商業(yè)內(nèi)人士，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)品牌公關(guān)高級總監(jiān)郭鶴建議，銀行做電商一定要有自己的特性，復(fù)制別人的產(chǎn)品和模式很難實現(xiàn)趕超。

張萌向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行介入電商是基于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，銀行有逐漸從前臺轉(zhuǎn)移到后臺的風(fēng)險，銀行希望掌握企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，用這這些資源來推動銀行自己的業(yè)務(wù)。

陳樹軍認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行必須成為一個有經(jīng)驗的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)，應(yīng)以金融服務(wù)為本，打造一個網(wǎng)上的銀行?，F(xiàn)在以網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行為代表的商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)方式，是業(yè)務(wù)替代概念下的產(chǎn)物，是一種金融工具型產(chǎn)品，不是按照電商規(guī)律的產(chǎn)物。

那么，實力雄厚的銀行進(jìn)入電商領(lǐng)域，電商該如何應(yīng)對？

接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪的多位電商業(yè)分析人士認(rèn)為，短期內(nèi)銀行還不會對電商造成威脅。

京東商城副總裁吳聲(微博)也表示，電商作為商務(wù)的主流趨勢形態(tài)，本身就是一個增量市場，銀行進(jìn)入電子商務(wù)有他們的優(yōu)勢，不管是數(shù)據(jù)優(yōu)勢還是已然形成的平臺優(yōu)勢，都是可以理解的。現(xiàn)在的核心是一種競合關(guān)系，而不是競爭關(guān)系，這種競合的表現(xiàn)是共同對增量市場的挖掘。

郭鶴也認(rèn)為，現(xiàn)在這個階段基本上不存在競爭，銀行做電商有自己的優(yōu)勢，進(jìn)入說明這個行業(yè)有前途，進(jìn)入對電商是一個好事。

電商頻頻觸“金”

而電商在金融方面的探索也遠(yuǎn)未結(jié)束。

近日，阿里金融宣布，其信用貸款業(yè)務(wù)將從只面向付費會員開放，轉(zhuǎn)為面向蘇、浙、滬3地所有普通會員開放。

“或許（電商）做金融業(yè)務(wù)的初衷并不是為了賺錢，但是未來肯定會成為賺錢的業(yè)務(wù)。”獨立電商分析師李成東接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示。

事實上，阿里巴巴與銀行很早就進(jìn)行合作為企業(yè)提供信貸。2007年，阿里巴巴宣布和建行合作，推出中小企業(yè)無擔(dān)保貸款“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”,該貸款無需任何抵押，只要由3家或3家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體，便可共同申請貸款。

但是，這種合作最終卻未能取得很好的效果，“那個時候的方法是銀行來搞，阿里提供客戶信息。比如阿里有500個會員，把名單給銀行，銀行來做業(yè)務(wù)”，某業(yè)內(nèi)人士表示，“但銀行也很難做，有的業(yè)務(wù)太小，銀行的業(yè)務(wù)操作成本太高，銀行畢竟有一套完整的授信流程。”

金融這項既能服務(wù)客戶又能賺錢的業(yè)務(wù)，無疑受到了電商企業(yè)的青睞。據(jù)《環(huán)球企業(yè)家》報道，蘇寧在擁有了易付寶和華夏通兩個支付牌照后，正在推出面向供應(yīng)商的金融產(chǎn)品，其7月份開始試點，9月份計劃大規(guī)模推廣。

很顯然，電商與銀行的互相跨界競爭呈愈演愈烈之勢。

電商的優(yōu)勢

電商從事金融行業(yè)，也有自己的優(yōu)勢。

在中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，電商做金融可以更好地 “產(chǎn)融結(jié)合”，“它離客戶的需求終端更近一些，發(fā)現(xiàn)客戶，引導(dǎo)需求的能力更強一些”。

以阿里小貸為例，其針對的主要是阿里巴巴平臺上的會員，并且強調(diào)一定的銷售規(guī)模，“阿里有企業(yè)所有的經(jīng)營數(shù)據(jù)，可以測算到企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，所以這個風(fēng)險相對就比較低。”李成東認(rèn)為，銀行貸款很多企業(yè)都很難抵押，銀行的業(yè)務(wù)流程都非常麻煩，很多企業(yè)都沒法辦。

“做這些業(yè)務(wù)，銀行的成本肯定會高于阿里巴巴，銀行總會有一些貸前貸后的審批，阿里的操作成本可能會更低一些。”一達(dá)通副總經(jīng)理肖鋒表示。

“阿里巴巴對商戶的情況更熟悉”，某股份制銀行中小企業(yè)部副總認(rèn)為，“小貸客戶范圍是很小的，基本都是微小型。幾千元或者幾萬元的客戶群，目前銀行的精力、人員都有限，不太適合做這類業(yè)務(wù)。”

但是，電商金融的發(fā)展也并非沒有障礙。如“阿里小貸沒有吸儲可能，業(yè)務(wù)規(guī)模還是很有限的，所以在業(yè)務(wù)上會被限制。”李成東認(rèn)為，“資金還是有壓力，畢竟沒有銀行牌照。”

此外，這類貸款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險也仍然存在。

郭田勇認(rèn)為，雖然電商不是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，但是既然做了小貸公司，還是要按照金融業(yè)的風(fēng)險管理來做，來控制風(fēng)險。他認(rèn)為，電商進(jìn)入金融行業(yè)，有一定的開創(chuàng)性，比如在產(chǎn)融結(jié)合上，金融業(yè)就是要服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，這樣結(jié)合具有創(chuàng)新意義。