雙11電商大戰(zhàn)引爆退貨運費險：1天投保5千萬筆

眾所周知的是，在今年 “雙十一”電商大戰(zhàn)當天，網(wǎng)商賺得盆滿缽滿：阿里單日交易額達到驚人的191億元，其中天貓單日交易額132億元，淘寶59億元。不過，誰能猜到，電商的“雙十一”大戰(zhàn)和保險業(yè)有什么交集？

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，阿里191億元巨額交易的背后，隱藏著一個巨大的功臣：“雙十一”當天，退貨運費險(以下簡稱退運險)成交量達到了3000萬筆。如果算上阿里自己贈送的一些退運險，該保險產(chǎn)品的成交量達到了令人乍舌的5000萬筆！

　　“這絕對是有史以來最好賣的一款保險產(chǎn)品！”對此，某險企精算師陳先生不禁感嘆，如今保險業(yè)都在喊創(chuàng)新，但是真正能被消費者接受的熱賣產(chǎn)品可謂屈指可數(shù)，運費險的出現(xiàn)抓住了網(wǎng)絡(luò)時代的脈搏，盡管目前還存有一些爭議，但已顯示出保險觸網(wǎng)的蓬勃生機。

　　日投保量達5000萬筆

　　“雙十一狂歡購物節(jié)”剛剛落下帷幕，11月12日支付寶公布的最終數(shù)據(jù)顯示，支付寶當日總成交額達到了1億零580萬筆，是去年峰值的3.14倍，其中無線支付近900萬筆，均刷新了歷史紀錄。在本次購物的大狂歡中，很多消費者都注意到了，在支付款項的時候，退運險會被自動贈送，這是因為在今年6月份的時候，天貓就宣布投入1億元為消費者購買退貨運費險。

　　毫無疑問，這是一個相互成就的故事！

　　淘寶網(wǎng)消費者事業(yè)部保險總監(jiān)虞教來在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，在“雙十一”這一天退運險的投保已經(jīng)超過了3000萬筆，如果算上阿里搞活動贈送的一些退運險，當天退運險的投保量達到5000萬筆。虞教來坦言，這是淘寶網(wǎng)和華泰保險的一次思想火花的碰撞，其操作主要是通過系統(tǒng)來完成的，這也是一次產(chǎn)品的創(chuàng)新。

　　據(jù)了解，最早的退運險推出時還在2010年，全稱為退貨運費險，當時還只對賣方提供。賣家繳納的保費多少由前3個月的退貨率確定。如果退貨率在0.5%以下保費為0.1元，退貨率為0.5%~1%保費為0.2元，依此類推。后來運費險逐漸涉及買家，消費者在購物付款的同時可以點擊購買運費險，保費按賠付金額的5%收取，最高可投1.25元獲得保額25元。用這些賠付的金額，網(wǎng)友就可以補償退貨時造成的運費損失。

　　虞教來介紹稱，退運險主要分為買家投保和賣家投保兩種模式，購買操作很簡單，買家在淘寶網(wǎng)購買東西只要多勾選一個選項就可以投保運費險了，而賣家為了說明自己的信譽，也會選擇為客戶投保運費險。據(jù)了解，運費險其主要是為了保障網(wǎng)友在淘寶網(wǎng)參加7天無理由退換貨商戶協(xié)商一致的退貨所引起的運費損失風險。

　　華泰財險內(nèi)部人士在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦稱，這是一個小小的產(chǎn)品創(chuàng)新，目前華泰負責該項目的大約有10個人左右，當然由于這個產(chǎn)品是一個創(chuàng)新型的產(chǎn)品，有許多需要進一步完善的地方。比如，像雙十一運費險投保量超過3000萬筆，如果有200萬筆的消費發(fā)生理賠的話，保險公司如何應對？

　　上述華泰財險內(nèi)部人士稱，這個項目主要是通過系統(tǒng)來完成的，通過與快遞公司進行對接，可以查詢到這個貨物是否真的發(fā)生了退貨，而其理賠款也是通過利用支付寶的平臺來完成的。同時他也坦言，有時也是需要人工來協(xié)助完成的。

　　退運險條款簡單購買方便

　　在一些業(yè)內(nèi)人士看來，退運險這一次的火爆是可以理解的。

　　某險企從事網(wǎng)銷工作的萬先生在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，退運險的特征決定了其銷量，從191億元的交易額來看，3000萬筆退運險的投保量也可以理解。

　　虞教來解釋稱，平時退運險的投保量也在500萬筆~600萬筆，淘寶平均每天的交易量在1800萬筆，而退運險的投保率大約是三分之一。在“雙十一”這一天阿里的交易額在191億元，退運險的投保率就有將近5000萬筆左右，這中間包括三個部分，一部分是阿里贈送的部分，另一部分是淘寶網(wǎng)的賣家投保退運險，還有一部分是買家投保退運險。

　　談到退運險火爆的原因，虞教來認為，這里面有三個重要的原因，第一是退運險這個保險產(chǎn)品清晰簡單，第二是抓住了淘寶網(wǎng)網(wǎng)友的心理，第三是退運險與淘寶網(wǎng)的交易平臺粘合度非常高，網(wǎng)友只需要多勾選一個選項就可以完成投保。

　　同時，他還透露，淘寶網(wǎng)正在搞一個全球購的交易平臺，而這個平臺之上，淘寶網(wǎng)與一家保險公司正在合作開發(fā)一個保證保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要是針對購買假貨的風險，網(wǎng)友通過投保該保險產(chǎn)品，如果他購買到假貨，將由保險公司對他的損失進行賠償，他坦言這個保險產(chǎn)品也將同樣值得期待。

　　大童保險經(jīng)紀公司總裁張燾坦言，退運險之前陽光保險也做過，但后來淘寶網(wǎng)選擇了華泰財險進行合作。他將網(wǎng)銷保險歸為三大特點，第一，網(wǎng)銷保險產(chǎn)品要是一種標準化的保險產(chǎn)品，第二網(wǎng)銷保險產(chǎn)品的需要是一種剛性需求，第三網(wǎng)銷保險要簡單，即能讓人看得懂。他認為，只要符合這三個特點的產(chǎn)品都可以放到網(wǎng)絡(luò)上進行銷售，而且也適合作網(wǎng)銷。比如說現(xiàn)在網(wǎng)銷銷售得比較好的車險、旅行險、意外險都是符合這三個特點，特別是車險。他認為，未來的保險產(chǎn)品會朝著標準化、簡單化、明細化、專業(yè)化的方向發(fā)展。

　　事實上，通過網(wǎng)絡(luò)渠道購買保險已經(jīng)開始興起了，一項北京保險消費調(diào)查顯示，7.4%的受訪者選擇網(wǎng)絡(luò)投保，16%的受訪者是通過網(wǎng)絡(luò)了解保險。有數(shù)據(jù)顯示，2011年共有8家財險公司開展了“全流程”的網(wǎng)絡(luò)銷售，保費收入超過50億元，雖然這中間有很多是通過其他渠道而轉(zhuǎn)移到網(wǎng)銷渠道來的，但網(wǎng)銷已經(jīng)開始越來越受到人們的關(guān)注。談到網(wǎng)絡(luò)保險的創(chuàng)新，虞教來坦言，網(wǎng)絡(luò)保險最主要是保險產(chǎn)品要簡單清晰。

　　業(yè)內(nèi)人士：有風險也需創(chuàng)新

　　事實上，盡管退運險大獲成功，但市場關(guān)于其的爭議也不少。比如，不時傳出退運險虧損的消息，一些賣家也對退運險又愛又恨。

　　從事化妝品銷售的網(wǎng)店店主張小姐說，推出支持退貨服務(wù)后，生意好多了，可新的問題又出現(xiàn)了，“退貨率大大上升。”

　　網(wǎng)購達人王小姐承認，購買退運險讓她沒了后顧之憂，有時候即使一些東西不是特別中意，但考慮到有退運險，也會先買了看看，大不了不對再退貨。據(jù)悉，由于“退運險”只賠償退貨運費而不賠償換貨運費，所以有些消費者便會采取“先退貨再下新訂單”的行為代替原先的換貨行為，這不僅增加了保險公司賠付的成本，也提高了賣家的退貨率。

　　業(yè)內(nèi)人士也向記者表示，所謂的道德風險確實可能存在。華泰財險內(nèi)部人士坦稱，這個險種滋生了一種叫職業(yè)退貨師的人，他們專門以退貨為主，通過此渠道騙取保險公司理賠款。

　　不過，盡管存在一些問題，但在一些業(yè)內(nèi)人士看來，退運險無疑是近年來保險創(chuàng)新方面最成功的一款產(chǎn)品了。

　　“現(xiàn)在各家公司都在喊要創(chuàng)新，但是真正被市場接受的產(chǎn)品鳳毛麟角。”某險企精算師陳先生不禁感嘆，退運險的出現(xiàn)抓住了網(wǎng)絡(luò)時代的脈搏，盡管目前還存有一些爭議，但已顯示出保險觸網(wǎng)的蓬勃生機。

　　至于產(chǎn)品的風險，陳先生直言，你不能因為有風險就不創(chuàng)新，保險就是保風險的，如果出現(xiàn)大幅虧損，那是精算的問題。保險業(yè)常說的一句話就是：“沒有不能保的風險，只有不能接受的價格。”

　　陳先生表示，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，依托網(wǎng)絡(luò)的保險創(chuàng)新產(chǎn)品未來大有可為。事實上，該領(lǐng)域已被一些巨頭所看好。此前，傳言中國平安的馬明哲、騰訊的馬化騰、阿里巴巴的馬云“三馬合謀賣保險”，成立一家專門進行網(wǎng)銷的財產(chǎn)保險公司，可能針對虛擬財產(chǎn)保險。

　　談到保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，大童保險經(jīng)紀公司總裁張燾認為，保險業(yè)是一個附屬行業(yè)，必須要在一個有風險的行業(yè)的基礎(chǔ)上。拿 “三馬賣保險”來說，從目前公開的資料來看，這家保險公司將主要是做虛擬財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。那么可以理解為，這是建立在虛擬財產(chǎn)基礎(chǔ)之上的一種保險制度?，F(xiàn)有的保險制度都建立在有形財產(chǎn)之上，但隨著游戲行業(yè)的發(fā)展，游戲里面的裝備等虛擬財產(chǎn)開始受到關(guān)注，而且也開始可以用價格來衡量了，即便現(xiàn)在“三馬”不做，那么將來也會有別人來做。同樣，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新也要依托其他行業(yè)的創(chuàng)新。

　　近年針對網(wǎng)絡(luò)的保險創(chuàng)新/

　　產(chǎn)品名稱：網(wǎng)絡(luò)游戲運營商用戶損失責任保險簡 介：該保險是一款虛擬財產(chǎn)保險，主要是針對游戲運營商，對玩家的游戲賬號被盜后導致游戲資料完全滅失或無法恢復、賬號內(nèi)虛擬財產(chǎn)被盜、網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)器數(shù)據(jù)異常導致的游戲資料完全或部分滅失的風險提供一種保險保障計劃，由游戲運營商購買該保險產(chǎn)品。產(chǎn)品名稱：網(wǎng)絡(luò)購物拒收運費損失保險簡 介：該保險主要是針對淘寶網(wǎng)為消費者保障服務(wù)的“貨到付款”的賣家投保該保險產(chǎn)品，在保險期間內(nèi)或保單載明的銷售區(qū)域內(nèi)，被保險人因買家在收貨時拒絕簽收所購買商品，而導致商品被退回并重新運回發(fā)貨地或轉(zhuǎn)運到指定地點的運費損失。