B2B垂直平臺:如何挖出線下小B萬億供應(yīng)鏈金融市場
參與者眾,才是風(fēng)口,供應(yīng)鏈金融能夠展現(xiàn)出風(fēng)口的特質(zhì),門檻的降低功不可沒。在一般的印象中,供應(yīng)鏈金融需要核心企業(yè)的配合,屬于大型金融機構(gòu)才有資格做的業(yè)務(wù),而隨著SaaS服務(wù)的快速推進,系統(tǒng)提供商依托軟件服務(wù)獲取到產(chǎn)業(yè)鏈核心數(shù)據(jù),也具備了在萬億市場中分一杯羹的能力。在本文中,我們就以貨運物流市場為例,看看這個市場中,SaaS金融模式如何給創(chuàng)業(yè)機構(gòu)的金融化布局帶來新的機遇窗口。
一、千萬商貿(mào)小B金礦,傳統(tǒng)金融模式何以無從下手?
從金融產(chǎn)品發(fā)展史上看,供應(yīng)鏈金融是一項伴隨著供應(yīng)鏈管理的精細(xì)化過程逐步發(fā)展起來的金融業(yè)務(wù)。在產(chǎn)品邏輯上,供應(yīng)鏈金融的核心特點在于基于對產(chǎn)業(yè)鏈中信息流、物流的掌控來降低風(fēng)控成本,將金融業(yè)務(wù)場景化,從而能做原來不敢做的業(yè)務(wù),且能用更低的貸款利率去敘做業(yè)務(wù)。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),由于信息和數(shù)據(jù)的掌控不足,主要還是依賴核心企業(yè)的承諾或擔(dān)保開展業(yè)務(wù),占用核心企業(yè)授信額度。而隨著產(chǎn)業(yè)信息化程度的推進,以各種B2B、B2C平臺為代表,純粹基于物流、信息流、資金流以及貿(mào)易過程中的資金自償性特征開展純信用授信業(yè)務(wù),大幅弱化了對核心企業(yè)的依賴,進一步拓展了供應(yīng)鏈金融的惠及范圍,推動供應(yīng)鏈金融步入2.0階段。
專注小件物流的快遞行業(yè)信息化水平提升助力電商平臺實現(xiàn)三流合一,已經(jīng)成為電商平臺開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的重要助力。2017年雙十一期間,幾大電商平臺均玩起了無人倉和無人送貨,背后依托的便是智慧物流體系,以蘇寧物流為例,為優(yōu)化物流全流程作業(yè)服務(wù),通過自主研發(fā)的樂高平臺(物流執(zhí)行系統(tǒng))、天眼平臺(大數(shù)據(jù)分析和監(jiān)控)和指南針系統(tǒng)(倉庫自動化控制),打通電商平臺、線下商家、物流作業(yè)、消費者,訂單數(shù)據(jù)與物流數(shù)據(jù)融合,從而形成了一個商流驅(qū)動物流、生活與商業(yè)緊密相連的智慧系統(tǒng)。
然而,中國貿(mào)易與產(chǎn)業(yè)的大頭在線下,電子商務(wù)及快遞物流的信息化緩解了大量小微企業(yè)的融資難問題,仍有數(shù)以千萬計的線下小B商戶未得實惠,面臨融資難、融資貴的問題。工商總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,截止2016年底,全國個體私營經(jīng)濟從業(yè)人員實有3.1億人,接近人口總量的四分之一。
物流作為商貿(mào)流通中的必不可少的基礎(chǔ)環(huán)節(jié),也是供應(yīng)鏈金融三流合一中“信息流”、“商品流”的重要載體,物流的信息化可以反過來賦能商貿(mào)領(lǐng)域的萬千小B商戶,成為供應(yīng)鏈金融向前進化的重要突破口。
只是,大件貨運物流產(chǎn)業(yè)的信息化本身仍處于初級階段,還難以全面承擔(dān)起賦能商貿(mào)領(lǐng)域整體信息化水平的重?fù)?dān)。
以典型的長途貨運為例,一單長途貨運既會涉及到兩端城市的同城配送,還包括城市之間的專線拼車及長途貨運,若是零擔(dān)交易,還需要不斷地匹配貨主以降低空載率,在此過程中,可能會涉及到包括專線企業(yè)、貨主、貨運司機在內(nèi)的十幾甚至幾十個主體參與交易。各個環(huán)節(jié)的貨運交易,依賴人工進行詢價、下單、調(diào)度、對賬等操作,主體多而分散,效率低且出錯率高,整個環(huán)節(jié)大幅拉長,缺乏集中而高效的信息數(shù)據(jù)留存,金融業(yè)務(wù)便無從布局。
問題的另一面便是,誰能率先在物流信息化領(lǐng)域突圍,便有望獲得開啟千萬小B商戶供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的鑰匙。
二、物流SaaS Fin-Tech金融,開啟供應(yīng)鏈金融新風(fēng)口
在過去幾年的探索中,一大批貨運物流領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)機構(gòu)崛起,圍繞貨運物流行業(yè)的信息化進行創(chuàng)新布局。其實,對于物流這種參與者眾、市場小而散、流動性強、信息化程度低、缺乏有效抵質(zhì)押物的行業(yè)來講,SaaS服務(wù)恰恰是形成信息閉環(huán)有效手段。
在貨運物流行業(yè),基于物流SaaS系統(tǒng)沉淀的信息不同,物流SaaS Fin-Tech金融也有不同的切入點。比較常見的切入點是基于貨運沉淀信息對于物流企業(yè)、貨運司機等開展授信業(yè)務(wù),而更深一層的布局則是將觸角延伸至貨運的起點和末端,即收發(fā)貨人,便打開了線下千萬商貿(mào)小B商戶的空間。
第一種模式多見于貨運型滴滴平臺,即圍繞專線貨運流程本身,打造標(biāo)準(zhǔn)化的貨運中轉(zhuǎn)信息交易平臺,使車貨匹配及專線的長途拼貨和中轉(zhuǎn)更加便捷高效,即貨運版滴滴模式。在該模式下,SaaS服務(wù)商掌握平臺上專線企業(yè)的運單信息、運費收入和車輛軌跡信息,再結(jié)合專業(yè)企業(yè)ERP系統(tǒng)信息(自行提供或與ERP軟件服務(wù)商合作)、財務(wù)信息及其他第三方公開數(shù)據(jù)等便可進行有效的信用判斷,在無需貨主方介入的情況下,即可針對物流專線企業(yè)的運費應(yīng)收款開展無質(zhì)押、純信用的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。
中國物流與采購聯(lián)合會數(shù)據(jù)顯示,2016年全國社會物流總額229.7萬億元,物流業(yè)總收入7.9萬億元,社會物流總費用11.1萬億元,其中,運輸費用6.0萬億元,保管費用3.7萬億元,管理費用1.4萬億元??梢?,基于運費的物流SaaS金融已經(jīng)是個典型的萬億市場。
與之相比,若能將物流SaaS金融業(yè)務(wù)延伸至物流企業(yè)的上下游鏈條,即收發(fā)貨企業(yè)中去,為收發(fā)貨企業(yè)提供基于物流貨物的融資,整個業(yè)務(wù)的想象空間便大大擴充了。
一方面,相比于貨運物流的運費收入,貨物本身的價值要高得多;另一方面,相比于物流專線企業(yè),收發(fā)貨企業(yè)穩(wěn)定性高得多,更容易發(fā)掘符合信貸條件的優(yōu)質(zhì)用戶,金融業(yè)務(wù)滲透率也要更高一些。
不過,如上所述,物流SaaS Fin-Tech金融鏈條的延伸,需要以SaaS系統(tǒng)對收發(fā)貨企業(yè)信息的覆蓋為前提,顯然,單純的貨運版滴滴模式便捉襟見肘了,需要在系統(tǒng)服務(wù)上進一步深化。
這一方面,新一代的物流科技綜合服務(wù)平臺快貨運做了較好的嘗試。自2014年底上線貨運滴滴平臺對接運力供需雙方后,又陸續(xù)上線cTMS(Transportation Management System,運輸管理系統(tǒng))專業(yè)城配管理系統(tǒng)、nTMS專業(yè)零擔(dān)管理系統(tǒng)和3TMS專業(yè)三方物流系統(tǒng),完成了同城配送、網(wǎng)絡(luò)零擔(dān)和第三方物流三類業(yè)務(wù)的運輸管理系統(tǒng)輸出的布局,得以沉淀更為細(xì)顆粒度的數(shù)據(jù)信息。
在這種一體化的SaaS服務(wù)模式中,在服務(wù)貨運用戶的同時,系統(tǒng)也得以沉淀大量有價值信息,如收發(fā)貨人信息、收發(fā)貨地址、路線、頻率、收發(fā)貨人對應(yīng)關(guān)系等原始數(shù)據(jù),經(jīng)過大數(shù)據(jù)的挖掘分析,不僅可以通過運輸頻率等信息掌握物流公司的經(jīng)營狀況,也可以對物流公司的上下游客戶進行初步的畫像,如從發(fā)貨頻率判斷發(fā)貨人的經(jīng)營穩(wěn)定性、發(fā)貨人與收貨人的對應(yīng)關(guān)系判斷發(fā)貨人的客戶穩(wěn)定性,結(jié)合位置信息判斷發(fā)貨人所在行業(yè)及運輸貨品價值,為供應(yīng)鏈金融的開展提供了基礎(chǔ)。
三、模式解析,站上風(fēng)口考驗企業(yè)綜合實力
我們不妨再具體分解一下通過SaaS系統(tǒng)切入線下小B商戶融資業(yè)務(wù)的要點,在筆者看來,切入支付場景是最關(guān)鍵的一步。
供應(yīng)鏈金融講究三流合一,貨運本身便是物流,切入支付場景才能掌握資金流,補齊信息流,為針對商戶的供應(yīng)鏈金融開展奠定基礎(chǔ)。要觸及支付場景,除了代收貨款業(yè)務(wù)之外,最有效的便是開展貨款融資業(yè)務(wù)切入支付環(huán)節(jié)。
這里便有了先有雞還是先有蛋的問題,一方面,只有開展融資業(yè)務(wù)才能更好地切入支付環(huán)節(jié),另一方面,沒有切入支付環(huán)節(jié)之前,不具備開展融資業(yè)務(wù)的條件。這個問題并非無解,第三方支付拓展線下掃碼時也曾面臨相似的問題,只是要考驗平臺自身的產(chǎn)品創(chuàng)新和運營能力罷了,具體來看,要從下面三個方面持續(xù)發(fā)力:
一是以較低的綜合成本連接海量用戶的能力。
供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)起步之初,一方面缺乏歷史數(shù)據(jù)積累,一方面風(fēng)控模式有待驗證,唯有龐大的用戶群基礎(chǔ),才能從中篩選出較大數(shù)量的優(yōu)質(zhì)種子用戶,確保業(yè)務(wù)快速上量、快速積累數(shù)據(jù)。對于物流SaaS服務(wù)商而言,積累龐大用戶群的前提便是SaaS業(yè)務(wù)本身占有較高的市場份額,擁有較多的物流企業(yè)客戶,才會衍生大量的成倍的商貿(mào)小B金融客戶群體,所以穩(wěn)健發(fā)展的主業(yè)是前提。
二是業(yè)務(wù)過程中的數(shù)據(jù)沉淀和發(fā)掘利用能力。
數(shù)據(jù)就在那里,怎么能更好地發(fā)掘利用也非??简炂脚_的實力。SaaS服務(wù)引入貨運行業(yè)后直接帶來行業(yè)信息化水平的提升,可以實時運單追蹤、異常訂單管理、全程監(jiān)控,支持定制化計價和自動結(jié)算等,在沉淀下來的信息里,既可以發(fā)掘商戶的資金缺口,推出針對性的金融產(chǎn)品;更重要的則是基于訂單數(shù)量、金額的變化情況,動態(tài)把控商戶經(jīng)營狀況,搭建基于SaaS系統(tǒng)的實時風(fēng)控模型。
三是持續(xù)強化風(fēng)控能力。
在基于內(nèi)部數(shù)據(jù)構(gòu)建SaaS風(fēng)控系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上,還要結(jié)合供應(yīng)鏈金融自身特點,持續(xù)強化風(fēng)控能力。首先,要管控資金用途,利用SaaS系統(tǒng)中對資金流的監(jiān)控,或與物流公司的代收貨款業(yè)務(wù)結(jié)合,或直接進行受托支付,確保放貸資金直接用于貨款支付。其次,基于貿(mào)易金融自償性特點,應(yīng)嚴(yán)格按照實際業(yè)務(wù)需求確定貸款額度與期限。再次,可嘗試引入聯(lián)?;ケV贫?,利用生態(tài)圈內(nèi)“熟關(guān)系”的隱形擔(dān)保降低違約意愿;最后則是要引入第三方外部數(shù)據(jù),補足內(nèi)部風(fēng)控模型的缺陷。
四、前景展望:靜待下一站風(fēng)口
HiShopB2B商城系統(tǒng)了解到奧,近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域的風(fēng)口相繼而來,從第三方支付、P2P再到消費金融、現(xiàn)金貸,先后孕育出一批獨角獸平臺。相信,在供應(yīng)鏈金融這個萬億風(fēng)口之下,也會有一批優(yōu)秀的企業(yè)脫穎而出,只不過,機會只留給有準(zhǔn)備的人。
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