小“螞蟻”何以搶食個(gè)人征信這塊大餅?

2015-01-09|HiShop
導(dǎo)讀 ​1月5日下午,央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作,準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。...

  ​1月5日下午,央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作,準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

  芝麻信用終于躍出水面,個(gè)人征信業(yè)務(wù)也被監(jiān)管層放行,普惠金融之后,大眾征信也被提上日程。

  為什么要放開(kāi)個(gè)人征信?

  因?yàn)橹袊?guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)非常初級(jí),發(fā)展緩慢,很多人得不到信用服務(wù)。

  首先,目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)比較混亂,存在個(gè)人征信重復(fù)建設(shè)的問(wèn)題。人民銀行征信中心是全國(guó)個(gè)人征信的主干數(shù)據(jù)庫(kù),其他部委和地方政府也有自己的信用數(shù)據(jù)庫(kù),這些數(shù)據(jù)庫(kù)各自保密,主干數(shù)據(jù)庫(kù)跟其他數(shù)據(jù)庫(kù)不能互相流動(dòng),降低了征信數(shù)據(jù)的使用效率,提高了信用數(shù)據(jù)的采集成本。

  其次,從事信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)水平不足,數(shù)量很少,基本業(yè)務(wù)都難以提供,多維度個(gè)人信用評(píng)分制度更是難覓。

  1970年代,美國(guó)擁有兩三千家針對(duì)個(gè)人的征信機(jī)構(gòu),即便現(xiàn)在仍有300多家,目前三大家已經(jīng)掌握了美國(guó)8成消費(fèi)者的數(shù)據(jù),更重要的是,F(xiàn)ICO公司根據(jù)三大征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù),給出了一套評(píng)分體系,被美國(guó)社會(huì)所普遍接受。

  開(kāi)放征信市場(chǎng),引入競(jìng)爭(zhēng),提高個(gè)人征信服務(wù)水平是當(dāng)務(wù)之急,央行在2013年先后下發(fā)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》,為開(kāi)放征信市場(chǎng)做好了立法準(zhǔn)備,2015年開(kāi)年對(duì)征信市場(chǎng)“先試先行”。

  政府改革之功

  根據(jù)清華大學(xué)教授李稻葵的研究,中國(guó)信用市場(chǎng)至少千億規(guī)模,開(kāi)放個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng),既能提高信用服務(wù)水平,又能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,這符合本屆政府向改革要紅利的思路。

  騰訊財(cái)經(jīng)在報(bào)道中指出,央行首發(fā)8張征信牌照。但央行的表述中,并沒(méi)有出現(xiàn)“牌照”一詞,而是說(shuō)“做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作”。

  “牌照”意味著需要政府許可和審批,審批制是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的特色之一。簡(jiǎn)政放權(quán)、減少審批是本屆政府著力點(diǎn),李克強(qiáng)強(qiáng)調(diào)讓不必要的審批成為歷史。在2013年兩會(huì),李克強(qiáng)承諾5年內(nèi)將1700多項(xiàng)審批砍掉三分之一,目前已經(jīng)下放和取消的有600多項(xiàng)。

  一直以來(lái)央行引領(lǐng)部委之先,前后發(fā)放了五批第三方支付牌照共計(jì)269張,幾乎有心思拿的企業(yè)都能拿到,審批寬松。本屆政府履新后,不管是民營(yíng)銀行還是個(gè)人征信,都沒(méi)有傳統(tǒng)的牌照形式,而是“先行先試”,從審批制逐步過(guò)渡到備案制,最后做到?jīng)]有問(wèn)題的都會(huì)發(fā),而不是像某些審批委員會(huì)一樣,掌握巨大權(quán)力造成很大腐敗。

  另外一個(gè)背景是,2014年6月14日,國(guó)務(wù)院印發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2010年)》,根據(jù)黨的十八屆三中全會(huì)提出的“建立健全社會(huì)征信體系”等精神,加快政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)和司法等信用體系建設(shè)。

  為什么是螞蟻?

  雖然未來(lái)可能開(kāi)放給所有公司,但這個(gè)“先行先試”,為什么給了螞蟻金服?

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  一個(gè)豐富的個(gè)人征信信息,主要包括四大部分:

  1、用戶的基本信息,姓名、出生地、職業(yè)、收入、學(xué)歷以及住址等。

  2、金融和借貸信息,包括助學(xué)貸款、車貸、房貸以及信用卡還款記錄等。

  3、消費(fèi)信息,包括商場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)信息,頻次檔次都是怎樣。

  4、社會(huì)公共信息,是否有法院判決、是否偷稅漏稅,是否有公交地鐵逃票記錄等。

  這些信息大多來(lái)自傳統(tǒng)機(jī)構(gòu),有銀行、廣電、電信等企業(yè),也有法院、工商和稅務(wù)等政府部門,但螞蟻和騰訊掌握的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),涉及范圍更廣,種類更多。

  首先征信市場(chǎng)要放開(kāi),其次征信體系要與時(shí)俱進(jìn),隨著互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越深入到生活,互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)在征信體系的權(quán)重要增大。前者已經(jīng)在美國(guó)和歐洲得到驗(yàn)證,但后者在世界范圍內(nèi)都是新課題,互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個(gè)人征信帶來(lái)跳躍式發(fā)展,美國(guó)的今天不一定是中國(guó)的明天,中國(guó)的明天很有可能是美國(guó)的后天。中國(guó)正在經(jīng)歷個(gè)人征信市場(chǎng)放開(kāi)和傳統(tǒng)征信體系重建的雙重挑戰(zhàn)。

  放開(kāi)征信市場(chǎng)是大勢(shì)所趨,但怎樣建立互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信體系,央行希望擁有最多互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的螞蟻和騰訊“先行先試”,趟出一條路子來(lái)。

  螞蟻金服擁有3億實(shí)名用戶,都是擁有真實(shí)身份證信息,涵蓋的消費(fèi)場(chǎng)景有支付、投資、消費(fèi)、生活、公益、購(gòu)買火車票飛機(jī)票等,產(chǎn)生PB級(jí)別的數(shù)據(jù),如果對(duì)這些數(shù)據(jù)用云計(jì)算處理,會(huì)得出用戶畫像,以及資金往來(lái)關(guān)系等。這些公司對(duì)數(shù)據(jù)的處理,都會(huì)變成未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)征信的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

  超先聲認(rèn)為,當(dāng)務(wù)之急,是各征信機(jī)構(gòu)之間信息流通互換渠道要建立。目前各個(gè)征信機(jī)構(gòu)都是孤島,信息只有流通起來(lái)才有價(jià)值。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無(wú)法接入人民銀行征信系統(tǒng),各公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制,對(duì)貸款者的信用審核靠各家自身審核技術(shù)和策略,獨(dú)立采集、分析信用信息。貸款者違約成本很低,無(wú)法用懲罰機(jī)制來(lái)約束。

  比如在參考央行征信報(bào)告后,大多數(shù)P2P網(wǎng)貸公司都會(huì)派出調(diào)查員實(shí)地調(diào)查借款人的真實(shí)信息,但這個(gè)信息的掌握和使用都在該網(wǎng)貸公司,造成了巨大的資源浪費(fèi)。如果螞蟻金服海量數(shù)據(jù)以及用戶畫像能夠流通,優(yōu)化了資源配置節(jié)省了社會(huì)成本,也能讓信用數(shù)據(jù)產(chǎn)生真金白銀的價(jià)值。

  螞蟻金服的小試牛刀

  互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信產(chǎn)生的價(jià)值,還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮潛力。其實(shí),螞蟻金服在阿里小貸和“花唄”兩個(gè)產(chǎn)品中小試牛刀,已經(jīng)顯示了互聯(lián)網(wǎng)征信的巨大威力。

  互聯(lián)網(wǎng)金融讓征信成本和融資成本都大大降低。阿里小微信貸客戶經(jīng)理可以通過(guò)簡(jiǎn)單的在線調(diào)查,借助已經(jīng)積累的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘,就可以快捷地分析小微企業(yè)往來(lái)的交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、客戶評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)等,掌握客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

  據(jù)統(tǒng)計(jì),阿里小微信貸單筆的操作成本僅為2.3元, 而銀行的單筆信貸操作成本平均在2000元左右。阿里小微信貸最快只需要幾分鐘就能完成貸款審批,批準(zhǔn)貸款的資金最快能在1天之內(nèi)到賬。通常商業(yè)銀行每位客戶經(jīng)理管理100家小微企業(yè)已經(jīng)到達(dá)極限,而阿里小微信貸客戶經(jīng)理管理的戶數(shù),已經(jīng)達(dá)到1000家以上。2013年1季度,阿里小微金融就發(fā)放貸款超100萬(wàn)筆,放貸金額120億元,平均每筆貸款額度僅為1.1萬(wàn)元,而不良貸款率只有0.84%,低于商業(yè)銀行的平均水平。

  借助芝麻信用,螞蟻金服旗下的螞蟻微貸推出了一款“花唄”的信用支付產(chǎn)品。“花唄”的額度范圍是1000~30000元,用戶可以用“花唄”在淘寶、天貓上購(gòu)物,在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月10日前還款即可,“花唄”最長(zhǎng)的免息期可以有41天,可關(guān)聯(lián)賬戶余額、借記卡、余額寶自動(dòng)還款,如果逾期不還每天將收取萬(wàn)分之五的逾期費(fèi)。

  花唄就是在個(gè)人征信業(yè)務(wù)指導(dǎo)下的類虛擬信用卡業(yè)務(wù),發(fā)卡審核不必面試,只需要根據(jù)用戶在芝麻信用中的評(píng)分給予相匹配的信用額度,發(fā)卡審核流程大大縮減,甚至只需要幾秒鐘,也無(wú)需人工,降低了中間成本。

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