P2P網(wǎng)貸公司野蠻生長(zhǎng)原因:界定不清監(jiān)管缺失

2013-04-19|HiShop
導(dǎo)讀一邊是急速膨脹的市場(chǎng)規(guī)模,一邊是淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、哈哈貸等網(wǎng)貸平臺(tái)卷款跑路……自2007年國(guó)內(nèi)首個(gè)P2P網(wǎng)貸公司出現(xiàn)以來,關(guān)注與質(zhì)疑的目光已經(jīng)伴隨這個(gè)市場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)六年之久。而“滿月酒”慘變“散伙飯”的眾貸網(wǎng)則成為P2P市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)的典型代表。參與者魚龍混雜...

一邊是急速膨脹的市場(chǎng)規(guī)模,一邊是淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、哈哈貸等網(wǎng)貸平臺(tái)卷款跑路……自2007年國(guó)內(nèi)首個(gè)P2P網(wǎng)貸公司出現(xiàn)以來,關(guān)注與質(zhì)疑的目光已經(jīng)伴隨這個(gè)市場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)六年之久。而“滿月酒”慘變“散伙飯”的眾貸網(wǎng)則成為P2P市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)的典型代表。參與者魚龍混雜、公司治理混亂、監(jiān)管規(guī)則缺失,為這個(gè)新興的行業(yè)埋下一個(gè)又一個(gè)不定時(shí)炸彈。

P2P網(wǎng)貸公司頻頻夭折

未滿月就夭折,P2P網(wǎng)貸公司眾貸網(wǎng)就這樣“隕落”。4月2日的凌晨,眾貸網(wǎng)發(fā)布公告《致投資者的一封信》,表示自己已經(jīng)破產(chǎn),并喊口號(hào)稱不會(huì)做跑路者。從那天開始,網(wǎng)站內(nèi)容不斷刪至空白、在線客服頭像不再亮起,只剩下“熱烈慶祝眾貸網(wǎng)盛大上線”的紅色標(biāo)語孤零零掛在上方。半個(gè)月后再次搜索眾貸網(wǎng),點(diǎn)擊打開網(wǎng)頁只會(huì)提示錯(cuò)誤,表示域名無法解析,眾貸網(wǎng)就這樣徹底消失在公眾視野。

沒有了眾貸網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還沒來得及恢復(fù)平靜,就在8天后,4月10日,城鄉(xiāng)貸在其網(wǎng)站掛出歇業(yè)公告,表示“城鄉(xiāng)貸網(wǎng)站即日起歇業(yè)。在此之前惟一一名投資者的本金加利息都已提現(xiàn)”。

不到10天,兩家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相繼宣布破產(chǎn)、歇業(yè)看似“巧了”,實(shí)則是情理之中。 對(duì)于破產(chǎn)的原因,眾貸網(wǎng)公告稱“由于管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)的缺失,造成了公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生”。一位在“眾貸網(wǎng)投資人維權(quán)群”中的投資人王先生(化名)告訴北京商報(bào)記者,“其實(shí)在當(dāng)時(shí)投標(biāo)之前自己就有些疑心,一方面是在運(yùn)作中的網(wǎng)站相當(dāng)冷清,連續(xù)多天都掛著同樣的標(biāo)語,感覺經(jīng)營(yíng)很慘淡,另一方面在線客服相當(dāng)不專業(yè),連普通的投資人都不及,只能用一些‘模式化’的語言去回答”。這仿佛也印證了管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)缺失的表態(tài)。

不過,對(duì)于“圈內(nèi)人”來說,網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉并不是個(gè)例,已經(jīng)是見怪不怪的事。在眾貸網(wǎng)和城鄉(xiāng)貸之前,淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等多家網(wǎng)貸公司先后曝出跑路丑聞。就像市場(chǎng)人士說的那樣,“眾貸網(wǎng)也不會(huì)是最后一個(gè),還有大量的網(wǎng)貸公司正在重復(fù)著眾貸網(wǎng)的‘玩法’”。然而,網(wǎng)絡(luò)貸款公司為何接二連三倒閉,這其中存在的問題引人深思。統(tǒng)計(jì)顯示,目前國(guó)內(nèi)線上和線下P2P模式的小額信貸服務(wù)公司已達(dá)2000多家,然而其中良莠不齊,很多平臺(tái)可能只靠幾千塊租來一個(gè)系統(tǒng)或者幾個(gè)大學(xué)生租個(gè)房子、幾張桌子、幾臺(tái)電腦就成了一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)。而眾貸網(wǎng)這類P2P網(wǎng)貸公司,雖然注冊(cè)資金達(dá)1000萬元,但其只是花了10元購(gòu)買的網(wǎng)站模型,這種過于簡(jiǎn)樸堪稱“簡(jiǎn)陋”的運(yùn)營(yíng)模式不禁讓人生疑。

參與者魚龍混雜

眾貸網(wǎng)、城鄉(xiāng)貸等P2P平臺(tái)的不幸夭折,映射了國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸市場(chǎng)的混亂現(xiàn)狀。我國(guó)P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)自2007年興起,彼時(shí)一年成交規(guī)模約為2000萬元。而截至目前國(guó)內(nèi)已有2000多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司。根據(jù)安信證券的報(bào)告,2012年以來整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的成交量估計(jì)將高達(dá)200億元。短短六年光景,P2P市場(chǎng)交易量增長(zhǎng)約千倍!

事實(shí)上,P2P這一概念是舶來品,其英文Peer to Peer的縮寫,意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”,網(wǎng)貸公司只是扮演了“媒人”的角色,為借貸雙方提供一個(gè)互相展示與借貸的平臺(tái),由于進(jìn)入門檻低,審批手續(xù)比較簡(jiǎn)單,難免出現(xiàn)渾水摸魚的亂象。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),2012年以來涉嫌跑路的網(wǎng)貸公司,就有貝爾創(chuàng)投、天使計(jì)劃、淘金貸、給力貸、螞蟻貸、眾貸邦、優(yōu)易貸等。融信財(cái)富CEO吳顯勇表示,網(wǎng)絡(luò)貸款目前還處于自由發(fā)展期,國(guó)家沒有具體的法律政策來監(jiān)督管理,準(zhǔn)入門檻低是造成網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜的一個(gè)主要原因。

有句話網(wǎng)民們耳熟能詳,“在網(wǎng)絡(luò)上,沒人知道你是一條狗”。正是由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,為P2P這一市場(chǎng)帶來了更多的真假莫辨。有惡意卷款跑路的平臺(tái)老板、經(jīng)營(yíng)不善而致倒閉的倒霉創(chuàng)業(yè)家、故意借錢不還的老賴……而最受傷害的莫過于出借資金的投資人。

中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇對(duì)北京商報(bào)記者表示,P2P市場(chǎng)目前現(xiàn)狀是真假難辨、魚目混珠、渾水摸魚。真正的P2P只是為個(gè)人間借貸提供中介信息服務(wù)。由于網(wǎng)貸平臺(tái)缺少有效的外部監(jiān)督機(jī)制,完全靠P2P平臺(tái)老板們的道德約束保證業(yè)務(wù)的合規(guī)性,道德風(fēng)險(xiǎn)是存在的。近年來關(guān)閉或跑路的P2P平臺(tái),不是惡意欺詐就是缺少基本的謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)態(tài)度。

有投資者爆料,網(wǎng)貸平臺(tái)購(gòu)買或租用模板的費(fèi)用并不會(huì)很高,一些小型的P2P網(wǎng)站沒有很高的運(yùn)作資本,花幾千元就能租用一個(gè)模板,稍加改造,就能上線運(yùn)營(yíng)。然后制作一套假公司證件或套用其他公司證件,憑此注冊(cè)一個(gè)域名并與第三方支付平臺(tái)合作;接著就給網(wǎng)友類似于“秒標(biāo)”的好處,投資者上鉤后將資金打入網(wǎng)站在第三方平臺(tái)的個(gè)人賬戶中,最后將資金提取出來直接跑路。

北京商報(bào)記者從眾貸網(wǎng)投資者方面了解到,眾貸網(wǎng)的模板就出自于另一家P2P平臺(tái)——貸齊樂。當(dāng)初,貸齊樂還曾將這一事件作為營(yíng)銷新聞發(fā)布在官方網(wǎng)站上。然而,在眾貸網(wǎng)倒閉之后,貸齊樂迅速刪除了這條新聞。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出,P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整體增速很快,平均每天有一家平臺(tái)貸網(wǎng)站上線。與高速發(fā)展不相匹配的是,P2P網(wǎng)貸行業(yè)在信息披露、宣傳等方面存在諸多不規(guī)范之處,不少P2P網(wǎng)貸企業(yè)涉嫌超范圍經(jīng)營(yíng),在異地經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保資質(zhì)等方面也存在較多漏洞。“更為嚴(yán)重的是,一些不法分子打著P2P網(wǎng)貸名義,行非法吸收公眾存款之實(shí)。”黃震說。

中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展所副所長(zhǎng)、小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)、被稱為中國(guó)小額信貸之父的杜曉山在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,P2P平臺(tái)的本質(zhì)是提供居間信息服務(wù),借貸行為是投資人和借款人之間的行為。而目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)不是純粹的信息服務(wù)者,而是將投資者的錢放在P2P可以控制的賬戶中,一些居心不良的平臺(tái)以此實(shí)現(xiàn)非法吸儲(chǔ)、非法集資的目的,這顯然是觸犯了法律。“個(gè)人之間的借貸交易資金原本應(yīng)該在個(gè)人賬戶之間直接支付和結(jié)算,但目前P2P平臺(tái)為了方便交易,都在機(jī)構(gòu)自有賬戶中為客戶設(shè)置了虛擬賬戶,客戶資金是經(jīng)過機(jī)構(gòu)賬戶在支付結(jié)算。在這種支付結(jié)算方式下,無論是機(jī)構(gòu)道德原因還是經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的機(jī)構(gòu)倒閉和資金虧空,都有可能給客戶造成損失。甚至,在沒有監(jiān)管的情況下,這種支付結(jié)算方式也為龐氏騙局提供了便利條件”。白澄宇補(bǔ)充道。

界定不清監(jiān)管缺失

在采訪過程中,多位專家表示,國(guó)內(nèi)的P2P市場(chǎng)界定不清,本來只是為個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸搭建一個(gè)平臺(tái),但是很多網(wǎng)貸公司已經(jīng)介入到交易本身。

北京商報(bào)記者對(duì)比了國(guó)外的P2P網(wǎng)貸公司與國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn),在為借款人放款時(shí),借款人需要向小額貸款機(jī)構(gòu)提交自己的信用證明以及借款用途,小額貸款機(jī)構(gòu)再和網(wǎng)貸公司合作,由網(wǎng)貸公司將貸款審核后將公開信息公布到網(wǎng)上,一系列流程都相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)。國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸公司一方面沒有牌照,另一方面也沒有任何機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管,所以風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不斷地積聚。

黃震直言,其實(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身就有些界定不清、概念模糊, P2P網(wǎng)貸平臺(tái)必須是基于互聯(lián)網(wǎng)并使用P2P技術(shù)的信息中介機(jī)構(gòu);不能把所有“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的借貸行為都稱之為P2P借貸,更不能接受“純線下P2P”之類蒙人的說法。

另有P2P業(yè)內(nèi)人士表示,嚴(yán)格來講,P2P是利用互聯(lián)網(wǎng)和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信息技術(shù)開展的個(gè)人之間的信貸交易,平臺(tái)只是工具和信息服務(wù)中介。線下是開門店,若以非開放的后臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)運(yùn)行,也還算是P2P,但成本比線上大,但卻很難盈利,所以如果給P2P平臺(tái)更大的業(yè)務(wù)范疇,應(yīng)由有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)參與。

其實(shí),P2P網(wǎng)貸公司屬于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的三無行業(yè),目前各家網(wǎng)貸公司的管理模式也是風(fēng)險(xiǎn)自控,頗有“各家自掃門前雪”的意味。一位網(wǎng)貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,“現(xiàn)在網(wǎng)貸處于自由發(fā)展時(shí)期,國(guó)家沒有法律法規(guī)來監(jiān)督管理。從我們自身來講,就是更嚴(yán)格的審核借款人的信用和資質(zhì),加強(qiáng)信息披露,也接受市場(chǎng)和投資者的監(jiān)督。其實(shí)我們從業(yè)者很希望有機(jī)構(gòu)來管理,或者進(jìn)行一個(gè)范圍的界定”。

據(jù)了解,網(wǎng)貸公司最關(guān)心的也是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。央行近日下發(fā)通知,要求各地分支機(jī)構(gòu)盡快選取首批接入征信系統(tǒng)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司,這意味著小額貸款公司與融資性擔(dān)保公司,已正式成為央行完善健全征信系統(tǒng)的新監(jiān)管對(duì)象。不過,這兩年非?;鸨腜2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù),卻仍游離在央行征信系統(tǒng)之外。目前,央行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)收錄了超過1800萬家企業(yè)和8億的個(gè)人信用信息,但P2P網(wǎng)貸公司并不在建設(shè)范疇。

回歸到最后,還是因?yàn)镻2P網(wǎng)貸公司的身份問題。如小額貸款公司、擔(dān)保公司都算金融服務(wù)機(jī)構(gòu),是金融行業(yè),但是P2P這些目前定位不是金融行業(yè),也不是金融服務(wù)公司,僅僅是互聯(lián)網(wǎng)的信息服務(wù)公司。

據(jù)公開資料顯示,為了防范風(fēng)險(xiǎn),目前P2P網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)正在自建征信數(shù)據(jù)庫(kù),有多家公司已經(jīng)聯(lián)合建立了一個(gè)違約借款人的“黑名單”,以此讓P2P網(wǎng)貸公司識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

亟待納入征信系統(tǒng)

除了一小部分借著P2P的名頭,行詐騙、非法集資之實(shí)的不法之徒,大部分P2P平臺(tái)仍是小心經(jīng)營(yíng)。而最為常見的風(fēng)險(xiǎn)是借款人無法償還貸款,在整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境欠佳,征信系統(tǒng)無法覆蓋所有個(gè)人和依靠征信信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)時(shí),信用風(fēng)險(xiǎn)就尤為嚴(yán)重。P2P平臺(tái)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)一些在多個(gè)平臺(tái)上惡意借款不還的個(gè)人。有投資者表示,“很多騙子混進(jìn)來,不知道網(wǎng)站是怎么審核的”。

對(duì)于大部分有責(zé)任心、運(yùn)作正規(guī)的P2P平臺(tái)建設(shè)者而言,當(dāng)前他們最盼望的,就是盡快得到正式身份,納入央行征信系統(tǒng)。一位P2P負(fù)責(zé)人表示,“如果P2P網(wǎng)貸公司借助權(quán)威的征信系統(tǒng),了解借款人所有銀行貸款與抵押物的抵押狀況,就能降低借款人的惡意違約風(fēng)險(xiǎn)”。

事實(shí)上,由于現(xiàn)在P2P平臺(tái)無法直接調(diào)取個(gè)人征信信息,一些網(wǎng)站為了降低風(fēng)險(xiǎn),需要借款人前往銀行調(diào)取其個(gè)人“央行征信”報(bào)告的紙質(zhì)材料,再將材料信息錄入到P2P平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)中。最終平臺(tái)方進(jìn)行個(gè)人征信評(píng)級(jí)分析,進(jìn)而確認(rèn)該用戶的可貸款額度等。

這一流程雖然對(duì)P2P控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有利,但在實(shí)際中,用戶自己調(diào)取征信記錄要花費(fèi)的時(shí)間和精力,對(duì)用戶的使用體驗(yàn)影響很大,如果網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入了央行征信系統(tǒng),那么P2P平臺(tái)在做個(gè)人征信信息評(píng)級(jí)時(shí)只需要直接調(diào)取用戶央行征信信息即可,簡(jiǎn)便了許多。

杜曉山對(duì)北京商報(bào)記者介紹,中國(guó)小額信貸聯(lián)盟去年曾發(fā)起P2P小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)峰會(huì),形成了一份行業(yè)自律公約。據(jù)了解,截至2月末,共有34家機(jī)構(gòu)簽署了這份行業(yè)自律公約。

這份全稱為《個(gè)人對(duì)個(gè)人小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》(以下簡(jiǎn)稱《P2P行業(yè)自律公約》)的規(guī)定非常嚴(yán)苛,不僅對(duì)出資人、借款人、資金管理、退出機(jī)制乃至從業(yè)人員等方面進(jìn)行了詳細(xì)的要求,還規(guī)定按季度和年度提交業(yè)務(wù)報(bào)告,以建立起完善的征信系統(tǒng)。此外,公約還將防范變相吸收公眾存款或非法集資當(dāng)做了一項(xiàng)重要內(nèi)容進(jìn)行約束。

“我們有一個(gè)明確規(guī)定:除了每季度要提交業(yè)務(wù)報(bào)告以外,一年至少要有一次外部審核。”杜曉山強(qiáng)調(diào),“這部分內(nèi)容,我們會(huì)在保護(hù)商業(yè)機(jī)密和客戶權(quán)益的前提下,向監(jiān)管部門、央行征信中心和簽約機(jī)構(gòu)內(nèi)部完全公開??梢哉f,簽署了自律公約的P2P機(jī)構(gòu),都是有愿望和決心自律、互律的網(wǎng)貸平臺(tái)”。

由于P2P平臺(tái)并未納入央行征信系統(tǒng),對(duì)于借款人的征信記錄大多采取網(wǎng)下自我調(diào)查的方式,但難以確定調(diào)查內(nèi)容是否充分、真實(shí)。去年,上海也曾曝出過某P2P公司借助一家商業(yè)銀行查詢3.2萬名客戶征信記錄的事件,這正是由于P2P缺乏有效征信查詢手段,只得通過其他金融機(jī)構(gòu)代為查詢。“加入《P2P行業(yè)自律公約》的平臺(tái),可以與央行控股的上海資信有限公司進(jìn)行合作,共享彼此之前的客戶信息,減少同一客戶在多家P2P平臺(tái)大額借款的風(fēng)險(xiǎn)。”杜曉山表示,“監(jiān)管部門要在調(diào)研的基礎(chǔ)上,盡快將P2P平臺(tái)納入征信系統(tǒng),同時(shí)出臺(tái)P2P市場(chǎng)的指導(dǎo)意見、管理辦法,同時(shí)明確P2P監(jiān)管主體,讓這一市場(chǎng)健康發(fā)展”。

白澄宇認(rèn)為,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大力度,對(duì)寄生在P2P市場(chǎng)違規(guī)開展金融業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管,比如進(jìn)行資產(chǎn)證券和擔(dān)保,甚至吸收公眾資金的P2P機(jī)構(gòu)。.

【本站聲明】 1、本網(wǎng)站發(fā)布的該篇文章,目的在于分享電商知識(shí)及傳遞、交流相關(guān)電商信息,以便您學(xué)習(xí)或了解電商知識(shí),請(qǐng)您不要用于其他用途; 2、該篇文章中所涉及的商標(biāo)、標(biāo)識(shí)的商品/服務(wù)并非來源于本網(wǎng)站,更非本網(wǎng)站提供,與本網(wǎng)站無關(guān),系他人的商品或服務(wù),本網(wǎng)站對(duì)于該類商標(biāo)、標(biāo)識(shí)不擁有任何權(quán)利; 3、本網(wǎng)站不對(duì)該篇文章中所涉及的商標(biāo)、標(biāo)識(shí)的商品/服務(wù)作任何明示或暗示的保證或擔(dān)保; 4、本網(wǎng)站不對(duì)文章中所涉及的內(nèi)容真實(shí)性、準(zhǔn)確性、可靠性負(fù)責(zé),僅系客觀性描述,如您需要了解該類商品/服務(wù)詳細(xì)的資訊,請(qǐng)您直接與該類商品/服務(wù)的提供者聯(lián)系。
重磅推薦:淘寶學(xué)院目錄

第一部分:極速推

第三部分:微詳情

第四部分:百億補(bǔ)貼

第五部分:淘金幣

第六部分:天天特賣

第七部分:淘寶直播

第八部分:淘寶特價(jià)版

第九部分:相關(guān)推薦