微信封停微店接口：嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒗奂盁o(wú)辜

我們都知道微信最近對(duì)微信支付進(jìn)行了整改，所有的微店微信封停微店接口，引起了微商和微商的一陣恐慌。Hi商學(xué)院為大家整理介紹！

誰(shuí)也沒(méi)想到，同為“微”系列的微信支付和微店如此輕易就走向了決裂。

6月14日起，微信支付悄悄封殺了微店的支付端口，引起了微店入駐商戶的集體反彈。

早在今年3月，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)從接近監(jiān)管人士處了解到，多家電商服務(wù)平臺(tái)在此前半年間陸續(xù)接受了央行的約談?wù){(diào)研和窗口指導(dǎo)。

然而，由于涉及大量技術(shù)整改問(wèn)題，在過(guò)去的3個(gè)月里，微店的整改工作推進(jìn)遲緩，出于金融風(fēng)險(xiǎn)防范的初衷，微信支付封停了微店接口。

公開資料顯示，微店于2014年1月1日上線，隸屬于北京口袋時(shí)尚科技有限公司（口袋購(gòu)物），官方數(shù)據(jù)顯示有近7000萬(wàn)商家?？诖?gòu)物曾于2014年宣布完成一筆3.5億美元的C輪重磅融資，騰訊參與投資了1.45億美元，占股比例達(dá)到10%。其他投資方還包括HCapital、老虎基金、VyCapital和DST。“雙方都是騰訊背景，本以為合作非常牢固，即使此前確實(shí)有過(guò)一些風(fēng)險(xiǎn)上的提示，也想著不至于把支付端口直接關(guān)了。”一位接近微店的人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)。

而截至發(fā)稿前，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者撥打微店官方電話仍無(wú)人接聽。

商戶正常經(jīng)營(yíng)受阻

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)在微信中找到微店服務(wù)號(hào)，發(fā)現(xiàn)所有商品購(gòu)買的支付頁(yè)面均顯示微信支付“業(yè)務(wù)調(diào)整暫停使用，將在業(yè)務(wù)升級(jí)完成后恢復(fù)”，而除微信支付以外，還可以選擇使用銀行卡支付和去微店APP支付。

事實(shí)上，選擇下載微店APP購(gòu)買商品依然擁有支付寶和銀行卡付款等多項(xiàng)選擇。但經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)從多家微店商戶處了解到，真正會(huì)選擇下載APP進(jìn)行購(gòu)買的消費(fèi)者少之又少。

微店一上海商戶告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，日常交易流量絕大多數(shù)來(lái)自微信，且基本全部采取微信支付的方式，無(wú)法微信支付損失嚴(yán)重，“今天下單的沒(méi)有一筆付款，很顯然就是到了支付環(huán)節(jié)卡殼了。”

“這兩天一邊推廣店鋪，一邊還要回答朋友為什么不能微信支付的問(wèn)題。”浙江一位微店商戶告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，用微店無(wú)非圖個(gè)免費(fèi)方便，“以前轉(zhuǎn)賬、發(fā)貨都沒(méi)有第三方背書，買家也看不到實(shí)時(shí)快遞信息，就想著有一個(gè)平臺(tái)可以把支付服務(wù)、物流信息這些問(wèn)題都系統(tǒng)解決，微店正好滿足了這個(gè)訴求。但現(xiàn)在微店用不了微信支付，效率就大打折扣。銀行卡付款麻煩，許多客戶不買了，還有一些提出了微信轉(zhuǎn)賬再讓我按照地址發(fā)貨的訴求，但是這么做一方面有人擔(dān)心賣家信用，另一方面溝通成本也大大增加。”

一位微店商戶告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：“這幾天的交易不暢讓大家對(duì)微店平臺(tái)失去信心，老板已經(jīng)直接讓我們更換平臺(tái)了。”

事實(shí)上，除了下線微信支付，6月12日微店就正式發(fā)布了調(diào)整交易手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼的公告。信用卡微店交易將收取1%的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)由賣家承擔(dān)。微店方面表示，此舉是為了增加信用卡惡意套現(xiàn)的成本，新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)從2017年6月16日起實(shí)行。“微信支付封殺微店或許是承壓于監(jiān)管訴求，協(xié)助肅清二清，打擊套現(xiàn)或洗錢的行為，但是下載APP之后支付寶依然可以支付，這就意味著，對(duì)于真正想套現(xiàn)或洗錢的人來(lái)講，其實(shí)并沒(méi)有什么區(qū)別。”我愛(ài)卡主編、資深信用卡研究專家董崢告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“所以采取直接封殺的方法未必理智。”

增加套現(xiàn)成本防范洗錢

“諸如微店這樣的手機(jī)開店軟件，天然就有移動(dòng)端基因。模式非常輕，只有輕的模式才能帶來(lái)快的速度。而且商戶入網(wǎng)基本不存在門檻，較傳統(tǒng)電商平臺(tái)而言，商戶審核要寬松得多，提交基本資料就可以開店。很早就引入了與微信、支付寶等支付機(jī)構(gòu)的合作，但支付機(jī)構(gòu)僅僅是以支付通道的角色介入，并未對(duì)其平臺(tái)本身的賬戶體系進(jìn)行托管。但從風(fēng)險(xiǎn)的角度而言，這也為套現(xiàn)提供了便利空間。”一家第三方支付機(jī)構(gòu)副總裁告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，“操作上來(lái)講，注冊(cè)一個(gè)商家，一邊綁定自己的收款賬戶，一邊利用信用卡套現(xiàn)完全可以實(shí)現(xiàn)。”

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)在百度搜索“微店套現(xiàn)”，顯示結(jié)果多達(dá)26.3萬(wàn)個(gè)。

上述接近監(jiān)管的人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，類似的情況并不僅僅存在于微店。在類似的商業(yè)模式中套現(xiàn)比例相當(dāng)高。但與此同時(shí)，無(wú)論是微店還是微信支付都沒(méi)有能力就單筆交易對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行核實(shí)判斷。“有一些數(shù)字能夠看出，交易比例中存在異常，但就單筆交易而言，很難精準(zhǔn)判斷是否存在套現(xiàn)行為。”該人士表示。“監(jiān)管層在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)之際，留意到不少電商平臺(tái)在實(shí)際從事業(yè)務(wù)的過(guò)程中使用的是‘大商戶’和‘二清’模式。因?yàn)橘Y本的涌入，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)近年來(lái)發(fā)展得很快，但對(duì)于監(jiān)管而言，在合規(guī)性問(wèn)題沒(méi)有解決的情況下，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨著規(guī)模的膨脹與日俱增。”一位接近監(jiān)管的人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，如微店這樣的平臺(tái)類商戶雖然不是金融或類金融機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有支付牌照，只要它有機(jī)會(huì)變相從事金融業(yè)務(wù)，就有必要被納入監(jiān)管。

其分析認(rèn)為，這些電商在貨款結(jié)算的邏輯上與傳統(tǒng)的商場(chǎng)業(yè)務(wù)十分一致，都是統(tǒng)一收受客戶的貨款，然后分發(fā)給平臺(tái)上的各個(gè)企業(yè)，因此必然會(huì)存在貨款資金在其平臺(tái)滯留的情況。“但從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)講，二者最大的區(qū)別在于：一、線下實(shí)體商場(chǎng)跑路一般是區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)事件，影響較為有限，互聯(lián)網(wǎng)則沒(méi)有邊界，極有可能釀成全國(guó)性風(fēng)險(xiǎn)事件；二、商場(chǎng)主跑路的時(shí)候通常會(huì)留下固定資產(chǎn)，跑路的成本比較高，而電商平臺(tái)則多數(shù)是輕資本運(yùn)營(yíng)，成本無(wú)非就是點(diǎn)服務(wù)器、辦公用品。”

上述接近監(jiān)管的人士表示，“現(xiàn)在這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展都非常迅速，規(guī)模小的時(shí)候監(jiān)管不一定會(huì)留意到其背后的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是發(fā)展到一定規(guī)模，自然會(huì)引起監(jiān)管重視。這些風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上和P2P、非法交易所二清機(jī)構(gòu)一樣，只要賬戶上存留的資金到達(dá)一定規(guī)模，一跑路就會(huì)引發(fā)連鎖的民生問(wèn)題。針對(duì)這類機(jī)構(gòu)，最保險(xiǎn)的做法就是將風(fēng)險(xiǎn)防患于未然。”

但嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，累及大量無(wú)辜商戶也是不爭(zhēng)的事實(shí)。

事實(shí)上，所謂“二清”，指的是支付公司或銀行先將POS機(jī)的結(jié)算款支付給某一個(gè)人或某一家公司，再由這家公司或個(gè)人結(jié)算給商戶，此種行為均屬于違規(guī)行為。

客觀而言，二清模式并不一定意味著套現(xiàn)或洗錢。但在這種模式下，套現(xiàn)或洗錢的難度大大被降低了。“套現(xiàn)本身并不一定違法，甚至是市場(chǎng)剛需。現(xiàn)在某些平臺(tái)的商業(yè)模式就是基于套現(xiàn)的邏輯，比如現(xiàn)金分期。如何界定和管理套現(xiàn)行為是核心。監(jiān)管真正要打擊的是惡意套現(xiàn)，比如制造他人信用卡偽卡進(jìn)行套現(xiàn)，套現(xiàn)之后不還等，現(xiàn)在監(jiān)管也開始采取一些手段，比如對(duì)個(gè)人持卡數(shù)量進(jìn)行限制等。”董崢告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，但就平臺(tái)而言，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)真正行之有效的管控措施應(yīng)該在前端，“比如在商戶審核上進(jìn)行更嚴(yán)的把控，對(duì)于用戶的實(shí)名制認(rèn)證更加嚴(yán)格。”