解決“二清”問題的模式探討:分賬系統(tǒng)
解決“二清”問題的模式探討
“二清”問題的解決需要尋求支付解決方案,以降低合規(guī)風險。以下是幾種主要的解決模式:
收購支付牌照:頭部電商平臺企業(yè)通常會通過股權收購的方式,直接或間接獲得支付牌照。例如,抖音受讓合眾支付,攜程受讓東方電子支付,華為受讓訊聯(lián)智付,B 站受讓甬易電子支付,廣電運通受讓中金支付,中通快遞受讓萬通支付,以及美團以 13 億的價格收購錢袋寶等。
對接銀企直連:電商平臺直接連接銀行核心交易系統(tǒng),通過銀行支付網(wǎng)關提供賬戶管理、在線收付、交易查詢、轉(zhuǎn)賬支付、回單下載、資金清結算等服務。
目前,通過銀行進行分賬來解決“二清”問題主要有兩種方式:
內(nèi)部戶分賬:即母虛子虛模式,通過開立虛擬賬戶進行收單后的記賬。
實體賬戶分賬:即母實子虛模式,需要在銀行開立資金結算賬戶。
無論采用哪種分賬方式,如待結算資金中分賬或錢包賬戶分賬,開立的虛/實賬戶都需要向人行報備。例如,用戶付款 100 元給 A 商家,“100 先充值進入用戶付款賬戶,再從付款賬戶轉(zhuǎn)到中間擔保賬戶,確認收貨后再從中間擔保賬戶轉(zhuǎn)到商家子賬戶”。實際上,這一過程中的賬務變動只是虛擬記賬,而實際監(jiān)管戶中的真實資金 100 元并未變動。
此外,根據(jù)不同的業(yè)務節(jié)點或業(yè)務需求,還需要分為多種賬戶類型,如用戶子賬戶、商家子賬戶、平臺收入賬戶、平臺支出賬戶、總監(jiān)管賬戶等。
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分賬解決方案
迎合金融監(jiān)管要求
規(guī)避“二清”結算
節(jié)約平臺財務成本
降低平臺招商成本
在合法、合規(guī)的前提下,為電商平臺提供資金收付、賬戶管理、資金合規(guī)等一體化整體解決方案 -
B2B批發(fā)解決方案
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