支付寶新推出“消費(fèi)保險(xiǎn)”,消費(fèi)保險(xiǎn)是什么?
往年,支付寶在雙11的主要任務(wù)是保證支付順暢,而今年,支付寶把消費(fèi)信貸、消費(fèi)保險(xiǎn)和新型理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)也推向這個(gè)舞臺(tái),進(jìn)一步顛覆其“支付工具”的形象,今年支付寶將推出“消費(fèi)保險(xiǎn)”。
而指引這場(chǎng)變革的正是馬云在10月提出的“五個(gè)新”之一——“新金融”。
消費(fèi)保險(xiǎn)來了
11月3日,螞蟻金服集團(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘在支付寶大樓里,首次對(duì)外勾勒了“消費(fèi)保險(xiǎn)”的全貌。
他介紹,消費(fèi)保險(xiǎn)是基于消費(fèi)產(chǎn)生的一種保險(xiǎn),現(xiàn)在螞蟻金服和中國人壽保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司推出了五大種類的消費(fèi)保險(xiǎn)。從商品質(zhì)量、價(jià)格、物流、售后到商家持續(xù)經(jīng)營能力,消費(fèi)保險(xiǎn)正出現(xiàn)在消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)。
在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)20多年,尹銘以前的思路總是要賣出多少保單,完成多少保費(fèi)收入,而現(xiàn)在考慮的是,用戶需要什么。
2015年8月赴任螞蟻金服時(shí),每天他耳邊聽到最多的就是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn),“而現(xiàn)在已經(jīng)聽不到了。”尹銘說。
今年雙11期間,會(huì)有一些“聽起來有些奇特,甚至有些喜感的保險(xiǎn)服務(wù)”,比如物流破損險(xiǎn)、衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn),保價(jià)險(xiǎn)等等。
“我們還有一個(gè)紅屁股險(xiǎn),就是買了尿不濕之后,發(fā)現(xiàn)寶寶會(huì)過敏,這也是一種質(zhì)量保險(xiǎn)。當(dāng)你不買尿布的時(shí)候不可能找一個(gè)紅屁股保險(xiǎn)來買。”尹銘說。
目前,在消費(fèi)保險(xiǎn)的保民中,90后保民有1.23億人,如果加上85后,這部分保民總計(jì)有1.9億。螞蟻金服保守估計(jì),消費(fèi)保險(xiǎn)這種新興的保險(xiǎn)物種,為保險(xiǎn)業(yè)新增了1億保民。
這類保險(xiǎn)的購買人群分為賣家和買家。“每天的單量大概有幾千萬單。”尹銘說。“當(dāng)顧客在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)的時(shí)候,他應(yīng)該得到是安全可靠的服務(wù)和滿意的產(chǎn)品,這是商家的承諾。為此再讓用戶去買一份保險(xiǎn),用戶會(huì)覺得不公平,所以我們有一部分保險(xiǎn)是商家提供的。他把原來這種服務(wù)的不確定性通過保險(xiǎn)機(jī)制變成確定性。”
對(duì)做衛(wèi)浴電商生意的夏維君來說,店里50%以上難處理的糾紛,都是簽收后發(fā)現(xiàn)了破損。
在今年6月,他買了一份名為“極保障”保險(xiǎn)計(jì)劃。他記得,一位湖北女士買了店里最受歡迎的3699元錢的馬桶,但簽收后,才發(fā)現(xiàn)有破損,提交了退貨退款申請(qǐng)。
雙方都不認(rèn)為是自己的責(zé)任,不過,“最后是保險(xiǎn)公司賠了錢。”夏維君說。他發(fā)現(xiàn),有了保險(xiǎn)之后,消費(fèi)者更愿意購買了。“以前我們這個(gè)店鋪每個(gè)月銷售額大概25萬,10月份已經(jīng)達(dá)到了110萬了。”他說。
此外,消費(fèi)保險(xiǎn)還會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和調(diào)價(jià)。
舉例說,支付寶的機(jī)票退票險(xiǎn)賠付率最初很高,差不多是300%。通過大數(shù)據(jù)精算發(fā)現(xiàn),北上廣深旅行的退票率很高,年齡從25—55歲之間的退票率很高。但是旅游城市之間的退票率很低。因此,重新發(fā)布定價(jià),把賠付率從最初的300%控制到現(xiàn)在的70%~80%。
消費(fèi)保險(xiǎn)作為一種全新的概念,并不為大多數(shù)人所知。在螞蟻金融的“新金融溝通會(huì)”上,尹銘不斷跟在場(chǎng)的每一個(gè)人推銷著自己的保險(xiǎn),“在支付寶,有一個(gè)保險(xiǎn)頻道。”