阿里擬推虛擬信用卡 分析稱此舉難繞支付新規(guī)

上月風聲很緊的阿里巴巴籌建商業(yè)銀行一事，盡管阿里及銀監(jiān)會各方均出面否認，但近日在淘寶網(wǎng)上出現(xiàn)的一則問卷調(diào)查，令阿里巴巴涉足于銀行業(yè)的野心昭然若揭，而且該銀行的籌建很可能已經(jīng)獲得進展。

該份在淘寶網(wǎng)上的“小額貸款需求調(diào)研問卷”，以阿里巴巴小額貸款公司升級為ABCD銀行為假設(shè)，向淘寶網(wǎng)上個人買家了解提供存、貸款以及虛擬信用卡服務的可行性。阿里巴巴在該份問卷中，暗示未來該銀行的存款賬戶可與支付寶賬戶關(guān)聯(lián)，并首次創(chuàng)新提出了虛擬信用卡的概念。一位來自股份制銀行信用卡業(yè)務總經(jīng)理對南都記者稱，阿里巴巴主動爭取網(wǎng)絡(luò)金融服務完全跳開了網(wǎng)點的桎梏，更可能威脅銀行卡業(yè)務，甚至會引起市場的重新洗牌。

多位接受南都記者采訪的銀行業(yè)人士普遍認為，阿里巴巴想最終獲得銀行牌照，其過程極為復雜艱難，通過何種模式阻力最小頗值得玩味。

擬推虛擬信用卡

“如果由ABCD銀行為您提供賬戶管理、存款、貸款等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務，且存貸款掛鉤，您是否有可能在該銀行開設(shè)存款賬戶？”近日淘寶網(wǎng)發(fā)起了一項大規(guī)模的調(diào)研問卷了解阿里巴巴小額貸款公司升級提供銀行服務的可能性。此舉也為此前阿里巴巴將成立商業(yè)銀行的傳聞做出最直截了當?shù)幕貞?/p>

“alibababank.com”、“alibababank.cn”兩個域名早已被阿里巴巴收入囊中，盡管并未開通，還有傳聞稱支付寶將涉足“信用卡”、“消費儲值卡”等業(yè)務。本次調(diào)查問卷的內(nèi)容也暗示，此前市場傳聞阿里巴巴欲進軍信用卡市場并非空穴來風。

根據(jù)問卷的內(nèi)容，阿里巴巴借助小額貸款公司升級的銀行服務的內(nèi)容主要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融，包括賬戶管理、存款、貸款，與支付寶賬戶掛鉤，同時還包括具有透支功能的虛擬信用卡。

調(diào)查問卷的問題透露出虛擬信用卡的設(shè)計思路，客戶的透支額度與其在ABCD銀行存款掛鉤，其標準或以使用者申請貸款前3個月的平均存款額度的一定比例審批額度。

然而無論是存款還是信用卡業(yè)務，阿里巴巴需以獲得銀行牌照為前提。而銀行牌照除獲得央行和銀監(jiān)會批準外，還需獲得國務院最終審批。多位接受記者采訪的銀行業(yè)人士普遍認為，阿里巴巴即使最終獲得銀行牌照，其過程也極為復雜艱難。

萬事俱備僅缺牌照

9月底，網(wǎng)絡(luò)微博爆阿里巴巴正在籌建浙江省阿里巴巴商業(yè)銀行的傳聞，盡管阿里巴巴集團并未對傳聞予以確認，但近期支付寶高調(diào)招募金融人才的做法已經(jīng)昭顯其進軍金融業(yè)的野心。

今年7月，支付寶開始啟動的大規(guī)模人才招聘計劃，計劃2010年下半年招聘700名金融及技術(shù)人才，以確保未來業(yè)務發(fā)展及戰(zhàn)略執(zhí)行。而前招商銀行的信用卡總經(jīng)理仲躋偉與多名信用卡業(yè)資深人士也在今年陸續(xù)進駐支付寶安營扎寨。

從2003年10月支付寶推出、2007年3月阿里巴巴聯(lián)合建設(shè)銀行所推出的面向浙江省的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”貸款、今年6月阿里巴巴小額貸款公司正式成立，阿里巴巴欲設(shè)立商業(yè)銀行似乎順理成章。

對于總股本近百億元，又挖墻腳到前招行高管團隊，且深受當?shù)卣С值陌⒗锇桶蛠碚f，缺的只是牌照的“東風”。

對于阿里巴巴自身來說，進軍銀行業(yè)至少一舉多得，一方面阿里巴巴迫切需要提升其金融機構(gòu)的成色，阿里巴巴商業(yè)銀行的成立一方面是能不假人手為支付寶取得金融牌照。“阿里巴巴涉足銀行業(yè)務，搶占的不僅是小額貸款業(yè)務市場，更具威脅的可能是銀行卡業(yè)務，甚至會引起市場的重新洗牌。”一位來自股份制銀行信用卡業(yè)務總經(jīng)理對南都記者稱，由于過去銀行競爭格局是以網(wǎng)點為關(guān)鍵要素，但阿里巴巴主動爭取網(wǎng)絡(luò)金融服務，則完全跳開了網(wǎng)點的桎梏。

獲得銀行牌照阻力不小

然而，阿里巴巴通過其何種模式獲得銀行牌照阻力最小卻頗值得玩味。

問卷假設(shè)的阿里小額貸款公司級為ABCD銀行，本身就存在很多不確定性。阿里小額貸款公司今年才剛剛成立，離滿足升級為社區(qū)銀行所需要經(jīng)營三年的期限還早。同時，即便阿里小額貸款公司可升級為銀行，其也必須找一家金融機構(gòu)作為主發(fā)起人，阿里巴巴對銀行的控股權(quán)需控制在20%以下。一家沒有控股權(quán)的銀行，而剛剛經(jīng)歷控制權(quán)風波的阿里巴巴本身能否接受值得商榷。如果阿里另行設(shè)立一家新銀行，這種可能性是很小的，阿里的另一種模式是，收購一家小型金融機構(gòu)如農(nóng)信社之類的然后改名遷址。

一位第三方支付企業(yè)總經(jīng)理推測，阿里巴巴有可能與國有銀行成立合資公司，利用國有銀行的背景，而合資公司有可能獲得銀行牌照，則可以順理成章地進入金融機構(gòu)行列。“大型國有銀行最有可能成為阿里巴巴最終聯(lián)姻的對象，一方面是背靠大樹阿里巴巴可以在金融行業(yè)短時間內(nèi)獲得豐厚資源，同時大型銀行業(yè)與阿里巴巴在網(wǎng)絡(luò)支付與小額貸款業(yè)務上也可以找到利益共享的契合點。”上述人士表示。

至于阿里將通過何種途徑實現(xiàn)自己的商業(yè)銀行夢想？業(yè)內(nèi)人士拭目以待。