京東投大數(shù)據(jù)分析公司原因 又為何選中ZestFinan
京東投大數(shù)據(jù)分析公司原因 又為何選中ZestFinance?
6月26日Hishop獲悉,京東集團今日宣布投資美國大數(shù)據(jù)分析公司ZestFinance,雙方同時還宣布成立名為JD-ZestFinance Gaia的合資公司。此舉意味著京東將在自身互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信用模型中,進一步引入ZestFinance的技術和經(jīng)驗,打造創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信用評估體系。
與西方發(fā)達國家不同,我國個人信用體系尚不完善,有關消費者的個人信用記錄并不多,為信用評估和授信帶來了困難。ZestFinance公司是美國的大數(shù)據(jù)分析和征信領域公司,其創(chuàng)始人是前GoogleCIO Douglas Merrill,他們使用機器學習的方式利用廣泛的數(shù)據(jù)來評估個人信用。
國際上,現(xiàn)代意義上的消費金融公司的出現(xiàn),可上溯至20 世紀初,歐美成熟國家消費金融公司已經(jīng)成為提供消費貸款的主要機構,在完善信貸市場、推動經(jīng)濟增長等方面起著重要的作用,而中國的消費金融公司成立起步較晚。由于中國經(jīng)濟的飛速增長,消費金融市場發(fā)展也極速攀升。據(jù)艾瑞咨詢預計,2014年至2017年中國消費信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復合增長率,預計2017年將超過27萬億市場規(guī)模。
隨著近日國家放開消費市場準入的利好消息,我國消費金融的井噴式發(fā)展可期,健康的信用消費市場將有效釋放數(shù)以萬億計的消費需求,市場潛力無可估量。
京東金融副總裁姚乃勝表示:“目前,我國在信用評估方面的體系還不成熟,由于中國消費者通常沒有完備的信用記錄,個人信用難以預估,這就成為了我國消費信貸的發(fā)展瓶頸,也是與發(fā)達國家普及消費信貸存在明顯差距的主要原因。”
ZestFinance 是怎樣一家公司?
據(jù)Hishop了解,ZestFinance 原名 ZestCash,2009 年 9 月成立于洛杉磯,創(chuàng)始人 Douglas Merrill 和 Shawn Budde 分別曾是谷歌(Google)的前副總裁和 Capital One的前信貸部高級主管。2013 年 7 月,ZestFinance 獲 Peter Thiel 領投的2000萬美元 C 輪融資,至此,該公司總融資額達 1.12 億美元。
ZestFinance 主要面向兩類人群,一類是( FICO 評分接近或低于 500)無法獲得基本的信貸需求的人群,解決他們的無信用評分借貸問題,另一類是信用分數(shù)不高而借貸成本高的人群,利用大數(shù)據(jù)征信降低他們的信貸成本。
ZestFinance 的核心競爭力在于數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力。在其模型中,往往要用到 3500 個數(shù)據(jù)項,從中提取 70,000 個變量,利用 10 個預測分析模型,如欺詐模型、身份驗證模型、預付能力模型、還款能力模型、還款意愿模型以及穩(wěn)定性模型,進行集成學習或者多角度學習,并得到最終的消費者信用評分。
ZestFinance 的評分模型更新并細化的速度很快,從2012年至今,差不多每一個季度就會新推出一個新的信用評估模型。最早,ZestFinance 只有信貸審批評分模型,目前已經(jīng)開發(fā)出八類信用評估模型,包括市場營銷、助學貸款收債、法律收債、次級汽車抵押貸款等等,用于不同信用風險評估服務。
雖然大數(shù)據(jù)分析公司ZestFinance 體量不大,目前僅為10 萬美國人提供了服務,影響力有限,實際效果很難下定論。但值得注意的是,據(jù)《清華金融評論》稱, ZestFinance 進行信用評估時,傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)要占到至少30% 。清晰的用戶定位,完善的征信體系支撐,是ZestFinance 在美國生存的土壤。中國沒有集中的征信所,僅有20% 的公民持有信用卡,金融體系也尚不完善。對初入華的 ZestFinance 來說,“機遇與挑戰(zhàn)并存”這句老話可以描述現(xiàn)在的局面。
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