創(chuàng)業(yè)開(kāi)店貸款需要注意哪些？

　　1、首先是經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)，一般來(lái)說(shuō)就是得有自己的公司或者店鋪，具有營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、較好營(yíng)業(yè)收入賬戶流水及一個(gè)合理的經(jīng)營(yíng)用途。比如說(shuō)我是開(kāi)電商服裝公司，公司十來(lái)個(gè)人，年銷(xiāo)售2千萬(wàn)，因?yàn)槎究斓搅藗湄浂b需要300萬(wàn)的資金，這就是一個(gè)很合理的經(jīng)營(yíng)需求。但現(xiàn)實(shí)生活中我們往往不具備這樣的合理?xiàng)l件，可能是沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，可能是沒(méi)有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，甚至借款人其實(shí)是上班族，只不過(guò)想搞點(diǎn)副業(yè)投資而已。多數(shù)中介也就是在這個(gè)環(huán)節(jié)上做文章，其實(shí)這些事情完全可以自己來(lái)做：

　　(1)營(yíng)業(yè)執(zhí)照是一個(gè)廣義概念，并不是指真的需要一張營(yíng)業(yè)執(zhí)照。許多商業(yè)銀行只需證明有經(jīng)營(yíng)的情況即可，比如說(shuō)個(gè)體工商戶(或者是公司)的執(zhí)照是朋友的名字，你跟朋友之間有一份共同經(jīng)營(yíng)的協(xié)議，這就能證明這個(gè)商戶或者公司是你們一起在合作經(jīng)營(yíng)的，很多銀行對(duì)此類(lèi)證明是認(rèn)可的。只不過(guò)需要多跑幾家銀行，多問(wèn)幾個(gè)客戶經(jīng)理，小的商業(yè)銀行往往接受度比較高，政策也相對(duì)靈活。中介們所做的其實(shí)也就是幫你問(wèn)了一些銀行，而并不意味著他跟銀行的關(guān)系有多好。當(dāng)然如果每年都有經(jīng)營(yíng)貸款需求的，還是建議去辦一張執(zhí)照，可以一勞永逸，目前X寶上價(jià)格也不貴。

　　(2)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地是一個(gè)不做硬性要求的規(guī)定，客戶經(jīng)理真正關(guān)心的是借款人的抵押物是否足值，對(duì)于在哪里辦公對(duì)他們來(lái)說(shuō)并不是很重要，大概知道就好。很多時(shí)候他們懶得花時(shí)間去跑一趟，如果真的要去需要跟客戶經(jīng)理好好溝通，這不是原則問(wèn)題，一定是可以溝通解決的。其實(shí)他們過(guò)去無(wú)非也就是需要一個(gè)辦公室拍些照片，辦法總是可以想的。

　　(3)經(jīng)營(yíng)用途是比較重要的環(huán)節(jié)，受人民銀行受托支付的要求，金額超出30萬(wàn)的貸款必須由銀行直接打給借款人交易對(duì)手。比如我以向張三進(jìn)貨300萬(wàn)的名義問(wèn)銀行申請(qǐng)貸款，銀行通過(guò)審批后是直接把錢(qián)轉(zhuǎn)給張三的。所以不管你貸款實(shí)際用途是什么，在申請(qǐng)貸款時(shí)需要提供一個(gè)跟張三簽訂的購(gòu)貨合同，上面標(biāo)明付款時(shí)間，付款金額，購(gòu)買(mǎi)哪些貨物等等。這里需注意的是部分銀行要求必須轉(zhuǎn)入對(duì)方公司賬戶，有些銀行則可以轉(zhuǎn)入對(duì)方公司人員的個(gè)人賬戶。如果是轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶就相對(duì)方便，因?yàn)閷?duì)方公司那個(gè)人員是誰(shuí)只有你知道，寫(xiě)誰(shuí)就是誰(shuí)，如果是公司賬戶就比較麻煩，貸款就是貨款，轉(zhuǎn)入后有一定稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以申請(qǐng)前一定要問(wèn)清楚。

　　2、要有一個(gè)可以抵押的不動(dòng)產(chǎn)(信用就別想了，那是少數(shù)人的專(zhuān)利)，理論上普通住宅可以貸到評(píng)估價(jià)值的70%，別墅、商鋪、寫(xiě)字樓可以貸到評(píng)估價(jià)值的50%。抵押物價(jià)值的評(píng)估分為內(nèi)評(píng)和外評(píng)，內(nèi)評(píng)就是銀行自己對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，優(yōu)點(diǎn)是費(fèi)用低廉甚至免費(fèi)，缺點(diǎn)是評(píng)估的房產(chǎn)價(jià)格往往不高，外評(píng)是使用外面評(píng)估公司的報(bào)告，優(yōu)缺點(diǎn)與內(nèi)評(píng)相反。如果對(duì)貸款額度不是很高，可以要求銀行使用內(nèi)評(píng)，外評(píng)一套價(jià)值500萬(wàn)左右的房子費(fèi)用預(yù)計(jì)在1500-4000之間。

　　3、要有一個(gè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，也就是說(shuō)平時(shí)的流水要比較充沛。銀行的測(cè)算往往是往前推一年你的現(xiàn)金進(jìn)賬約是貸款總額的2-4倍，當(dāng)然越大越好。這點(diǎn)需要平時(shí)確有一定的資金往來(lái)，其實(shí)生活中我們錢(qián)轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去流量經(jīng)常超出我們預(yù)計(jì)的，可以去銀行拉出流水自己估算一下。目前市場(chǎng)上的一些中介會(huì)幫客戶做假流水，這點(diǎn)我非常不贊同，先不說(shuō)做假流水這個(gè)行為本身，假流水必然涉及到假的銀行公章，這就不是道德問(wèn)題了，涉及的法律問(wèn)題還是要慎重。所以如果有貸款需求的，平時(shí)自己的卡里相互之間多倒騰也是方法之一。

　　4、剩下基礎(chǔ)材料就是身份證，戶口本之類(lèi)，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)性貸款往往是短期貸款，借款人年齡也不會(huì)有太大影響，60歲以下基本都OK 。

　　如果滿足了以上條件，拿到經(jīng)營(yíng)貸款的可能性就比較大了，這類(lèi)貸款的申請(qǐng)客戶經(jīng)理的主觀好感比較重要。

　　后續(xù)的審批環(huán)節(jié)都是由客戶經(jīng)理向?qū)徟藛T解釋借款人的實(shí)際情況，所以他對(duì)你的信任尤為重要，

　　個(gè)人認(rèn)為溝通時(shí)保持一個(gè)真誠(chéng)、謙虛的態(tài)度很要緊，過(guò)分吹噓、夸夸其談只會(huì)適得其反。