“超級(jí)網(wǎng)銀”面世 網(wǎng)絡(luò)支付是否“國(guó)進(jìn)民退”

9月初央行“超級(jí)網(wǎng)銀”正式露面以來(lái)，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付的話題就一直排在熱門排行榜上。最讓人們關(guān)心的莫過(guò)于超級(jí)網(wǎng)銀是否會(huì)擠掉第三方支付的生存空間，一家獨(dú)大。而多家第三方支付企業(yè)也手握申請(qǐng)書嚴(yán)陣以待，就等著央行發(fā)“通行證”繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

本土環(huán)境能夠給國(guó)外企業(yè)設(shè)置門檻，同樣也能給國(guó)內(nèi)企業(yè)制造麻煩。近期“超級(jí)網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)上線，讓人不禁懷疑網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域是否會(huì)出現(xiàn)“國(guó)進(jìn)民退”的現(xiàn)象。

以第三方支付為例，被認(rèn)為是抄襲國(guó)外在線支付服務(wù)PayPal的國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)支付寶，不僅成功遏制了PayPal入主中國(guó)市場(chǎng)，而且其市場(chǎng)份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了中國(guó)化的PayPal——貝寶。目前以交易額計(jì)算，支付寶占據(jù)50.6%的市場(chǎng)份額,而貝寶基本上在茍延殘喘。支付寶早已不再將貝寶作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而是瞄準(zhǔn)了PayPal。

2009年7月6日，支付寶用戶數(shù)突破2億，用戶數(shù)和交易筆數(shù)都超過(guò)了PayPal，成為全球最大的第三方支付平臺(tái)。支付寶總裁邵曉鋒則預(yù)計(jì)，3年內(nèi)，支付寶將從絕對(duì)交易金額上也超過(guò)PayPal。

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)面臨的問(wèn)題不再是如何對(duì)抗國(guó)際巨頭對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的進(jìn)攻，而是如何成功走向國(guó)際市場(chǎng)。

為什么支付寶能戰(zhàn)勝PayPal？從適者生存的“自然淘汰法則”來(lái)解釋,PayPal的失敗實(shí)際上就是其本土化的失敗。

PayPal進(jìn)入中國(guó)之初，面臨著多項(xiàng)挑戰(zhàn)。從盈利模式上說(shuō)，PayPal是向賣家收取每筆交易的手續(xù)費(fèi)，而當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的支付寶采用的是免費(fèi)模式。后者無(wú)疑對(duì)中國(guó)消費(fèi)者更有吸引力；PayPal在國(guó)外支持6種貨幣的自由兌換，而受到中國(guó)金融政策的限制，PayPal只能提供人民幣的服務(wù)；PayPal屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，在國(guó)內(nèi)它必須尋求中國(guó)銀行體系的支持，并需要為此支付手續(xù)費(fèi)。因此，“中國(guó)版PayPal”貝寶必須做出一系列的改變，其優(yōu)勢(shì)因此大打折扣。

而與支付相關(guān)的，還有其背后的電子交易平臺(tái)。PayPal背后是eBay，支付寶背后則是淘寶。eBay與淘寶競(jìng)爭(zhēng)的失利也使得其支付平臺(tái)的推廣受到限制。淘寶網(wǎng)雖然模仿的eBay，但是淘寶采用了免費(fèi)模式，并且增加了保護(hù)買家利益的繁瑣程序，使人們可以比較放心地付款。淘寶還放棄了eBay的“競(jìng)拍”方式，而采用國(guó)人比較習(xí)慣的“一口價(jià)”。這些創(chuàng)新使得淘寶成功擊退eBay。而喪失了eBay的PayPal貝寶則顯得孤苦無(wú)依，弱勢(shì)更加明顯。

今天，支付寶已經(jīng)成為中國(guó)人熟知并認(rèn)可的交易手段，在支付寶的強(qiáng)勢(shì)之下，PayPal的中國(guó)之路將更加艱難。

然而，本土環(huán)境能夠給國(guó)外企業(yè)設(shè)置門檻，同樣也能給國(guó)內(nèi)企業(yè)制造麻煩。近期央行“超級(jí)網(wǎng)銀”業(yè)務(wù)上線，讓人驚呼“國(guó)家隊(duì)”來(lái)了。第三方支付是否也會(huì)出現(xiàn)“國(guó)進(jìn)民退”？這是讓支付寶、財(cái)付通等民營(yíng)第三方支付企業(yè)擔(dān)心的問(wèn)題。依托央行，“超級(jí)網(wǎng)銀”具有第三方支付不具備的諸多優(yōu)勢(shì)。第三方支付還沒(méi)有接入這一系統(tǒng)。“超級(jí)網(wǎng)銀”與民營(yíng)第三方支付爭(zhēng)搶市場(chǎng)的意圖有所顯現(xiàn)。

愿意將“支付寶貢獻(xiàn)給國(guó)家”的馬云并沒(méi)有將市場(chǎng)拱手相讓的意思，相反阿里巴巴集團(tuán)宣布，未來(lái)5年將對(duì)旗下第三方支付平臺(tái)支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司投資50億元人民幣。支付寶在擴(kuò)張中如何處理與“超級(jí)網(wǎng)銀”這一“國(guó)家隊(duì)”的關(guān)系，將考驗(yàn)馬云的智慧。

中國(guó)本土的企業(yè)似乎也遭遇了“本土化”的挑戰(zhàn)。注重用戶體驗(yàn)的支付寶等民營(yíng)第三方支付能否勝出，讓我們拭目以待。